Jak vybrat cestovní pojištění a ušetřit na něm?

Chystáte se na dovolenou do zahraničí? A přemýšleli jste o tom, zda zvolit cestovní pojištění a jaké vybrat, aby vás moc nestálo? Pak je pro vás náš článek o tom, jak vybrat cestovní pojištění a ušetřit na něm naprosto ideální!

Chcete-li, přečtěte si i následující články, které vám udělají úvod do celé problematiky cestovního pojištění, které by mělo být z logiky věci záležitostí zcela jednoduchou, ovšem realita je bohužel zcela opačná:

• Je potřeba sjednávat cestovní pojištění?
• Co je to cestovní pojištění a jaké druhy pojištění zahrnuje?
• Stačí mi průkaz evropského pojištění při cestách po EU?
• Stačí mi cestovní pojištění k platební kartě?
• Co dělat v případě pojistné události v zahraničí?

V tomto článku se budeme věnovat tomu, jak cestovní pojištění vybrat a jak při tom své peníze utratit efektivně či něco ušetřit. Nebudeme rozebírat to, zda se pojišťovat nebo ne, protože v článku Je potřeba sjednávat cestovní pojištění? jsem vysvětlil, že ze zcela jasných důvodů by do zahraničí jel bez cestovního pojištění jen blázen a nebo naprostý hazardér s dalším směřováním svěho života. Jde tady totiž jen o jedinou věc – peníze. Hodně peněz.

Máte-li aspoň cestovní pojištění k platební kartě, pak můžete být v klidu více, ale podívejte se na nabídky komerčního cestovního pojištění a porovnejte je s tím, co nabízí vaše pojištění k platební kartě a uvidíte sami, zda je dostatečné.

Jak hledat cestovní pojištění?

První krok je zcela jednoduchý a máte dvě možnosti:

1. obejít všechny pojišťovny a zjistit, za jakých podmínek vás pojistí, což vám může zabrat i několik dnů času.
2. využít online srovnávač pojištění, který vám podmínky zjistí během pár vteřin

Obecně platí, že online srovnávač je nejvýhodnější variantou, protože dle zadaných parametrů dokáže ze zapojených pojišťoven najít ty nejlepší nabídky a ty vám přehledně zobrazit pro další srovnání. Může se však stát, že pokud třeba máte pojištění domácnosti či auta u některé pojišťovny, bude tato pojišťovna ochotna nabídnout vám nějakou formu slevy. Z naší zkušenosti ale vyplývá, že ani tyto slevy obvykle neumožní dostat se s cenou na úroveň, kterou nabízí srovnávače pojištění, které nabízí velmi slušné obchodní slevy.

Když si tedy zadáte do srovnávače cestovního pojištění parametry vaší cesty, zobrazí se nabídka různých pojišťoven, které nabízí pojištění, jež splňuje vaše požadavky.

Až potud je výběr pojištění skutečně jednoduchý, nyní však začíná ta složitá část.

Jak vybrat cestovní pojištění a ušetřit na něm

Jak vybrat cestovní pojištění, které je pro mne vhodné?

Abyste věděli, jaké pojištění je pro vás a vaši dovolenou vhodné a byli schopni reálně srovnat jednotlivé nabídky, je bohužel bezpodmínečně nutné podívat se nejen na cenu pojištění a jednotlivé limity pojistného plnění, je nutné podívat se také přímo do pojistných podmínek jednotlivých typů pojištění. Důvodem je to, že jednotlivé pojišťovny mají odlišné podmínky a zatímco jedna pojišťovna vás např. při cestě na hory pojistí do nadmořské výšky 3000 m.n.m., jiná vás může pojistit třeba jen do 1500 m.n.m., což může být zcela zásadní problém. Stejně tak pro jednu pojišťovnu nemusí být problém, když u moře půjdete na jízdu na banánu a zraníte se, ale pro jinou toto problém být může!

Proto je vhodné si nejprve položit následující otázky a dle toho, co si odpovíte, se pak v pojistných podmínkách můžete zaměřit na konkrétní body, které vám umožní rychle identifikovata potenciální potíže:

1. jak dlouho budu v zahraničí?
2. jedu i s dětmi?
3. budu v zahraničí provozovat nějaký sport či plážovou aktivitu?
4. budu se pohybovat na horách?
5. budu s sebou mít drahou elektroniku?
6. budu si v zahraničí půjčovat auto?
7. jedu do vyspělé země mimo EU? Případně „Jedu do USA či do Kanady?“
8. umím anglicky a jsem schopen se domluvit, pokud se něco stane?

Proč zrovna tyto otázky? Podívejte se sami:

1. délka pobytu v zahraničí na běžné cestovní pojištění je obvykle limitována na 60 dní, ovšem u některých pojišťoven to může být i pouhých 30 dní. Pokud jste zvyklí jezdit na daleké dovolené na 4 týdny, můžete toto omezení snadno překročit, což povede k tomu, že vaše pojištění nebude vůbec platit! Pokud cestujete často, zvažte možnost uzavření ročního pojištění, které platí na neomezený počet cesto do zahraničí (každá z nich však nejspíše bude opět omezena na nejčastějších 60 dní) a v konečném důsledku na pojištění můžete výrazně ušetřit (a nebo si prostě jen ušetříte čas a starosti s opakovaným hledáním cestovního pojištění pro jednotlivé cesty).
2. jedete-li s dětmi, je pro vás dost zásadní informace o tom, jak dlouho vám případně pojišťovna bude proplácet případný pobyt v nemocnici s dítětem. Asi si dovedete představit, že pokud se na druhé straně světa cokoli stane (nemusí to být ani nic vážného) a dítě skončí v nemocnici a pojišťovna vám řekne, že tam s dítětem můžete být, ale že vám proplatí jen třeba 3 dny (a zbytek si budete muset platit sami), tak asi chápete, že je pro dítě taková situace velmi stresující (v cizím prostředí zůstat sám). Proto je dobré se na toto zaměřit a (což některé pojišťovny nabízí) si případně i připlatit balíček určený pro rodiče s dětmi, kde pojišťovny hradí třeba i 30 denní pobyt rodiče s dítětem a třeba i cestu některého rodiče do destinace za dítětem (např. v situaci, kdy si dítě na dovolenou vezmou prarodiče a něco se stane a vy budete chtít za dítětem jet). Také myslete na to, že pojištění pro rodiče s dětmi je obvykle výhodnější, pokud zvolíte tzv. rodinné pojištění (ve srovnávači cestovního pojištění je možné zvolit, zda cestujete jako rodina).
3. toto je naprosto zásadní dotaz, protože pokud v zahraničí plánujete věnovat se nějaké sportovní aktivitě (a pozor na to, že se navíc ještě rozlišuje profesionální sport a běžné rekreační sportování, takže jsou sporty, na které se běžné pojištění vztahuje, sporty, které je možné připojistit a pak jsou i sporty nepojistitelné!), je nutné, abyste se podívali, zda vaše sportovní aktivita nespadá do výluk z pojištění, na které se tedy pojištění nevztahuje. Budete se asi divit, ale mezi tyto aktivity patří často i běžné plážové aktivity jako výše zmíněná jízda na banánu, či třeba windsurfing, kiting a nebo potápění. Na tyto aktivity se budete muset pojistit extra u některé specializované pojišťovny, zvlášť, bude-li tato aktivita tvořit podstatnou část vaší dovolené.
4. chystáte-li se na hory, opět velmi důrazně doporučuji podívat se do podmínek pojištění, které zvažujete, protože pobyt na horách mají jednotlivé pojišťovny často velmi odlišně specifikován. Pro některé pojišťovny je skutečně problém už to, když se pohybujete v nadmořských výškách nad 1500 m.n.m., přitom třeba v Alpách zcela běžně budete ve výškách i nad 3000 m.n.m. Proto je dobré se podívat na mapu, kde se cirka budete pohybovat a zjistit si orientační nadmořskou výšku a podle toho vybírat pojištění. Pokud by se vám totiž něco stalo ve vyšší nadmořské výšce, než povoluje pojistná smlouva, vaše pojištění by neplatilo a věřte mi, že záchranné akce z hor jsou opravdu hodně drahá legrace.
5. pokud s sebou plánujete mít drahou elektroniku (stačí jen lepší fotoaparát a jste s pořizovací cenou klidně na 30 000 Kč), ujistěte se, že pojištění zahrnuje ztrátu či odcizení zavazadel a v podmínkách pojištění se přesvědčte, jaký je limit pojistného plnění na jeden předmět. Často může být totiž celkový limit plnění třeba 40 000 Kč, což by samo o sobě v takovém případě nepokrylo ani vaši fotovýbavu (nehledě k tomu, že vám mohou ukrást kufr se spoustou dalších věcí). Navíc na jeden předmět může být limit např. jen 10 000 Kč, což by mohlo být velmi zásadní, protože když vám ukradnou kufr s oblečením, ve kterém budete mít notebook za 30 000 Kč, tak vám bude jedno, že vám ukradli deset triček, které každé stálo 400 Kč, ale bude vás štvát, že za notebook dostanete jen zlomek jeho ceny.
6. pokud si v zahraničí budete půjčovat auto, myslete na to, že samotné cestovní pojištění s ním nemá nic společného a nijak vám nepomůže! Nepomůže vám ani pojištění odpovědnosti za škody, protože v pojistných podmínkách se dočtete, že se tato pojištění nevztahují na škody způsobené řízením motorových vozidel! Toto je věc, o které většina lidí vůbec neví a mají pocit, že když si dali pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu, tak jim pojišťovna proplatí náklad na to, že v lepším případě např. někomu s autem nacouvali do vozu a promáčkli mu plech a nebo přejeli někomu nohu. Na tyto škody se cestovní pojištění nevztahuje a je nutné, abyste měli pojištění, které poskytuje autopůjčovna.
7. podle toho, kam se chystáte na dovolenou, volte limity pojistného plnění tak, abyste měli vždy jistotu, že se v případě, kdy se něco v zahraničí semele, nebudete muset zadlužit do konce života. Myslete také na to, že pojištění do zemí EU nemusí platit v zemích, které nejsou součástí Evropské unie (např. Norsko, Černá hora či Makedonie)! Obecně doporučuji volit pojištění s těmito limity plnění:
   • jedete-li kamkoli po Evropské unii, stačí vám jakékoli běžné cestovní pojištění s limitem plnění alespoň 1 500 000 Kč (s nižším bych pro jistotu nejel, protože např. v Německu i pouhé vyšetření může stát i desítky tisíc Kč, ubytování na JIP může stát desítky tisíc Kč denně a záchranné akce – např. let záchranného vrtulníku – může v pohodě stát přes půl milionu Kč). Rozhodně nedoporučuji cestovat po EU pouze s průkazkou evropského zdravotního pojištění, taková cesta by se vám mohla značně prodražit – čtěte Stačí mi kartička evropského pojištění při cestách po EU?
   • pokud jedete mimo EU, pro jistotu mějte pojištění s pojistným plněním aspoň 2 500 000 Kč (kvůli případné repatriaci do ČR, která sama o sobě může stát statisíce Kč a více)
   • jedete-li do nějaké vyspělé země na jiném kontinentu (Austrálie, Japonsko, J. Korea apod.), mějte pojištění raději ještě vyšší (3 000 000 Kč jsou opravdu minimum), neboť v těchto zemích je zdravotní péče již poměrně drahá a repatriace ze vzdálených destinací je samozřejmě velmi nákladná.
   • pojedete-li do USA, pak si za pojištění ve vlastním zájmu připlaťte a nemějte pojištění s limitem nižším než 5 000 000 Kč, v optimálním případě si vyberte takové pojištění, které má neomezené limity. Zdravotní péče je v USA extrémně drahá a není vůbec nic neobvyklého, když zde i za relativně běžnou operaci padne i mnohamilionová suma!
8. tento bod je určen pro ty z vás, kteří na tom nejsou jazykově příliš dobře. Pokud čekáte, že v destinaci, kam se chystáte, bude problém domluvit se jazykem, který ovládáte, případně žádný světový jazyk neovládáte natolik, abyste byli schopni řešit případné zdravotní či jiné komplikace, určitě při výběru pojištění dbejte na to, aby zahrnovalo asistenční služby. Dostanete k pojištění telefonní číslo, kam můžete kdykoli zavolat a nechat si v případě pojistné události tlumočit, poradit atp. Mimo to zpravidla asistenční služby pomáhají třeba i se hledáním ubytování, zjišťováním předpovědi počasí, kurzů měn a dalších věcí, které se vám na cestách mohou hodit. Naštěstí dnes již asistenční služby jsou standardem a jsou k dispozici u drtivé většiny nabídek, rozsah a forma asistenčních služeb se však může mezi pojišťovnami lišit a je dobré se na tyto informace podívat i do podmínek cestovního pojištění, abyste měli jistotu, že nezůstanete na holičkách zrovna, když to budete potřebovat.

Jak postupuji při výběru cestovního pojištění

Osobně při hledání pojištění postupuji tak, že se nejprve dívám na limity pojistného:

• jak vysoké jsou léčebné limity (viz výše – tedy dle toho, kam jedu)
• vždy se hodí mít i pojištění odpovědnosti, kdybych třeba někomu omylem vytopil hotelový pokoj, zapálil kuchyň v apartmánu nebo při lyžování do někoho naboural či v nějakém obchodě nechtěně něco rozbil
• povezu-li s sebou např. notebook či fotoaparát, sleduji i limity pojištění zavazadel
• chystám-li se na tůry či nějakou pohybovou aktivitu, chci mít pro jistotu i úrazové pojištění
• jedu-li s dětmi a nemám-li možnost zrušit všechny rezervace (ubytování, letenky, půjčení auta) v případě, kdy by dítě před odjezdem onemocnělo, pak pro jistotu zkoumám i možnosti pojištění storna

Podle toho si vytipuji několik nabídek. Podívám se, které pojišťovny dané pojištění nabízí a protože vím, že cestovní pojišťovna pro člověka není partner, ale protistrana (když se něco stane a pojišťovna má plnit, udělá vše pro to, aby vám plnění zkrátila jak jen to půjde), obvykle eliminuji pojišťovny, které na mne nepůsobí důvěryhodně.

Jak poznat, která pojišťovna je důvěryhodná? Horko těžko, je to spíše jen pocitová záležitost 🙂 Na internetu najdete řadu recenzí pojišťoven, ale těmi se nedá řídit na 100%. Každá pojišťovna totiž krátí plnění, když k tomu má možnost. Důvod je jasný – nejsou to charity, ale firmy, které na vás chtějí vydělat. Na druhou stranu ale platí, že některé pojišťovny mají opravdu špatnou pověst v tom, že krátí skutečně hodně a nebo mají zdlouhavé vypořádání pojistných událostí. Velmi špatnou pověst měla např. pojišťovna Triglav, která však ukončila činnost.

Jakmile mám tedy udělán výběr konkrétních nabídek, zkoumám u nich podmínky pojištění podrobněji (v našem online srovnávači cestovního pojištění u nabídky kliknu na odkaz „Více informací“ a prostuduji si, co je zde uvedeno) a u těch nabídek, které projdou i tímto sítem, pak zkoumám i pojistné podmínky (vzhledem k otázkám, které uvádím výše). V konečném důsledku tak obvykle podrobněji zkoumám řekněme 5 nabídek a pojistné podmínky pak pročítám u dvou konkrétních pojištění (respektive většinou jen u jednoho – pokud v něm nenajdu nějakou botu, dané pojištění objednávám).

Detailní zobrazení nabídky pojištění

Samozřejmě platí, že je více než vhodné si pojistné podmínky vámi vybraného pojištění prostudovat ještě než pojištění zaplatíte, protože zrušit uhrazené pojištění zpravidla nelze. Obvykle se jedná o velmi nudné čtení, ale někdy se budete opravdu hodně divit, co všechno spadá do výluk z pojištění. Je opravdu dobré vědět, na co se pojištění nevztahuje, abyste se podle toho mohli zařídit. Někdy totiž stačí jen trošku poupravit cestovní plán (vyhnout se třeba nějaké rizikové oblasti) a nebo změnit své zvyky a významně eliminujete rizika!

Ale víte co, podívejte se na to, co v pojistných podmínkách obvykle bývá. Třeba většinu věcí budete znát a třeba vám budou připadat logické. Mne některé z nich překvapily 🙂

Co vás může zaskočit v pojistných podmínkách cestovního pojištění?

• jak jsem již zmínil výše, pojištění často neplatí pro vyšší nadmořské výšky. Přitom se často nemusí jednat o žádné vysoké hodnoty, už na Sněžce byste mohli mít problém.
• pokud vám něco ukradnou ze stanu, máte zpravidla smůlu, i kdybyste jej měli zamčený
• necháváte-li si věci přes noc v autě a někdo vám je ukradne, máte obvykle smůlu, protože pojištění obsahují výluku na krádeže z odstaveného auta mezi 22:00 – 6:00. Pokud tedy stanujete, jste docela v pytli, protože ať už máte věci v autě nebo ve stanu, pojištění se na ně obvykle nevztahuje.
• krádeže z auta jsou vůbec nepříjemné, neboť ačkoli máte věci v zamčeném autě přes den, pokud jste je měli na viditelném místě, pojištění vám jejich odcizení pravděpodobně nepokryje.
• pojištění ošetření zubů se vztahuje jen na ošetření opravdu akutních bolestivých stavů. Cokoli jiného vám pojišťovna neproplatí.
• počítejte s tím, že pokud jste měli nějaký vážnější úraz, pojišťovna často raději zaplatí váš převoz do ČR než aby platila drahé ošetření v zahraničí. Pokud jste si dělali iluze o tom, že po ošetření budete pokračovat v cestě, může vám to značně zkomplikovat plány.
• pokud v zahraničí podstoupíte nějaký lékařský zákrok v souvislosti s nemocí či zraněním, které jste utrpěli ještě před začátkem cesty, pojišťovna vám pravděpodobně neposkytne žádné plnění.
• pojištění zpoždění zavazadel obvykle platí pouze na cestu do destinace
• jak bylo zmíněno výše, pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorového vozidla jsou vždy ve výlukách cestovního pojištění a toto pojištění se na ně nevztahuje!
• cestovní pojištění se obvykle nevztahuje ani na běžné dovolenkové činnosti jako je jízda na banánu, parasailing či potápění!
• pokud jedete do zahraničí pracovně, musíte mít pojištění pracovní cesty. Běžné turistické cestovní pojištění se na pracovní cesty nevztahuje.
• samozřejmě platí, že požití omamných látek či alkoholu povede k výraznému krácení pojistného plnění a nebo pojišťovna nebude plnit vůbec.
• pro těhotné obvykle platí to, že jakékoli lékařské zákroky včetně např. předčasného porodu v zahraničí pojišťovna proplácí jen do 26. týdne těhotenství.
• počítejte s tím, že pokud budete chtít od pojišťovny plnění za zcizené věci, budete muset doložit účtenky a také vám pojišťovna nevyplatí plnou pořizovací cenu, ale cenu obvyklou (počítající s opotřebením atp.)
• běžný limit délky cesty je maximálně 60 dní! Potřebujete-li pojištění na delší dobu, budete muset pečlivě vybírat (některé pojišťovny nabízí pojištění na 65 dní, zcela výjimečně až na 90 dní) či volit specializovaná dlouhodobá cestovní pojištění.
• nezapomeňte, že u pojištění odpovědnosti (a někdy i u dalších typů pojištění) bývá spoluúčast (zpravidla limitovaná částkou 5000 Kč)
• ukradnou-li vám v zahraničí peníze či cennosti, pojišťovna vám je neproplatí. Proto se moc nevyplácí cestovat s větší hotovostí, ale raději častěji vybírat či se snažit platit platební kartou, je-li to možné.
• řada pojišťoven vám neproplatí ani zcizení či ztrátu elektroniky jako jsou notebooky, fotoaparáty, GPS navigace či telefony!
• některé pojišťovny mohou omezit plnění pouze na náklady léčby, která proběhla výhradně ve veřejných zdravotnických zařízeních (tedy žádné soukromé kliniky apod.)
• pojištění storna lze obvykle uzavřít jen nějakou dobu před začátkem cesty. Některé pojišťovny poskytují pojištění storna, jen pokud bylo sjednáno společně s cestovním pojištěním, nebo maximálně 30 dní před začátkem cesty. Některé pojišťovny naopak jsou ochotny pojistit proti stornu i relativně těsně před začátkem cesty.
• cestovní pojištění se nevztahuje na škody způsobené živelnými pohromami, politickou nestabilitou či terorismem. Navíc zpravidla také dojde ke zneplatnění pojištění, budete-li cestovat do oblastí, kam Ministerstvo zahraničních věcí nedoporučuje vstup!

Vidíte sami, že různých výluk a omezení je celá řada. To, jaká omezení budete mít na vašem cestovním pojištění, ovlivníte i vy sami, tak si pojistné podmínky dobře prostudujte dřív, než pojištění zaplatíte. Ušetříte si tak často velmi nepříjemné situace, které mohou ovlivnit celý váš další život! To, jak vybrat cestovní pojištění a ušetřit na něm už víte, tak hurá na to!

V každém případě vám přeji, ať se vám pojistné události vyhýbají velkým obloukem a nikdy s pojišťovnami nemusíte nic řešit. Sice možná budete mít pocit, že platíte peníze v podstatě za nic, ale věřte mi, z vlastní zkušenosti vím, že je to ta nejlepší situace pro všechny zúčastněné – vás, vaše okolí i pojišťovnu. Pokud by si ale váš strážný anděl vzal na chvilku volno, podívejte se na článek, co dělat v případě pojistné události v zahraničí. Může se vám hodit.